最近，很多朋友已经陆续开始上班了。尚没有恢复工作的朋友，在家休息的第一周略感无聊，第二周有点担心，现在已经开始纠结：再不回去工作，房贷、车贷怎么办？全家老小生活怎么解决？
前些天网上流传这么一句话：
为了生计而必须工作，这是怎样的一种不自由！你有没有想过有一天，即使不工作，也能够满足所有家庭开支？对于财务自由，很多人有不一样的定义。夏夏的定义很简单：那就是在不工作的情况下，可以保持财务舒适的家庭生活。
有些朋友可能会问，不工作怎么可能有收入呢？其实，有一些收入，并非我们自己的工作所得，而是我们的资产在为我们工作。资产的工作7天24小时，全年无休，可谓最佳员工。睡一觉起来，发现银行账户里的数字增加了，这种感觉有没有太好？由财富增值产生的收入属于被动收入（passive income），夏夏把这种情况简称为躺挣。
被动收入这个概念在著名的《富爸爸 穷爸爸》一书中阐释的比较好。作者Robert Kiyosaki在书中提到了挣钱的4种不同模式，如下图：
简单来说，挣钱的境界有4种：E-Employee，也就是雇员，拼命工作，用时间换钱，很忙，但是还是没多少钱。（夏夏之前做雅思老师，挣小时工资，基本就属于这种情况。多数普通人的主要收入来自这个象限）。S-Self-employed，自雇人士，或者小企业主，用自己的时间给自己挣钱（至少没有像雇员那样用自己的时间给别人挣钱），但是时间换到的钱还是有限，而且无法长时间离开岗位去休假。B-Big business，大公司老板，这种情况是用别人的时间给自己挣钱，听起来有点像资本家，属于剥削阶级。如果你达到了这个级别，就对你的雇员好点吧，毕竟善待他们就是善待你的钱袋。不过多数人没有能力和财力来运营一家体系完善的能带来现金流的大公司，所以这个象限并不适合所有人。I- Investor，投资者。投资者不需要自己给自己挣钱，也不需要别人给自己挣钱，而是靠钱来生钱！
富爸爸穷爸爸的作者鼓励读者从前两个象限到后两个象限转换。鉴于象限三大企业家这种模式对于普通人不太实用，夏夏建议期待躺挣收入的朋友应直接向象限四——投资者进行转换。投资者的收入最主要的来源有两个：一、股票和债券的盈利和分红；二、房产的租金收入和增值。本文篇幅有限，着重讲解房产带来的躺挣收入。
夏夏一次和朋友夫妻吃饭，饭桌上，朋友家先生很无奈地说：这些年，起早贪黑，加班加点，想起来我的工作也不错，可是我家的钱，竟然主要是我老婆挣的。夏夏好奇地问朋友家太太：你不是不上班吗？太太得意地说：“是啊，我不上班，所以有时间琢磨有什么房子好买。这些年国内和加拿大，买卖的这几个房子，算起来也有上百万加币的利润啦。比我老公一年10万加元的工资强。”
这位朋友的情况，就是躺挣的极好例子。夏夏还听说过15年前温哥华两个朋友的故事，他们前后脚来到温哥华：2005年，老张卖了温哥华的房子去石油行业蓬勃发展、就业机会多的卡尔加里，通过10年的努力，净资产达到100万加元；老王来这边之后只做了一件事，就是买了个房，而他接手的房子正是老张卖给他的。这些年来的房产增值虽然经过了2017年的房产高峰之后已经缩了一些水，但依然增值了140万加元。去年底，二人巧遇，老张说：“早知这样，还不如当初不折腾！”老王安慰道：“过程比结果更重要，你所经历的生活比我的精彩！”老张只得摇头苦笑。
上面的两个故事中的太太和老王，有一个共同点：那就是在正确的市场进行了正确的房产交易。夏夏始终认为：
关于怎样的房产是优质资产，夏夏和富爸爸穷爸爸的作者Robert有不一样的观点。Robert认为只有获得正现金流，也就是租金收入大于持有成本的房产投资，才是好的资产。相反，每月倒贴的房产属于不良资产。
Robert的观点在西方是非常适用的。因为大多数西人存款接近零，一旦特殊情况发生（失业、重病、租客赖租金等），还不上房贷，房子很快会收归银行。金鸡还来不及下蛋，就被银行收走，世界上最痛苦的事莫过于此。但是，华人家庭大多有储蓄的良好习惯，即使发生特殊事件，也不会短期资金链断裂。
简化起见，我们定义存款不能维持12个月以上的家庭开支和房贷的家庭为资金链短的家庭，相反则为资金链安全的家庭。现金链短的家庭还是可以通过房产投资来进行财富积累的，但是夏夏建议这类家庭在进行房产投资时，一定要注意现金流。最好投资能带来正收入，也就是租金要大于月还款和房子的各种开支，或者至少收支相抵。这样一旦出现极端情况，虽然房产作为不动产，变现能力差，但是12个月内处理一处房产，时间还是绰绰有余的。同时，现金链短的家庭，也应考虑选择相对稳健，价格波动不大的房产进行投资，避免对市场变化非常敏感、风险过高的房产投资。
而对于没有现金链忧虑的家庭，在房产投资上，夏夏认为没有必要追求正现金流。实际上，正现金流和房产增值的需求，在一定程度上是冲突的。房产的价值是由两部分组成的。一是建筑物的价值（building）二是土地价值（land）。如果你已经收到今年的房产assessment notice，可以打开参考，看看自家的房和地分别价值多少。
房产评估价值分配随机举例：
房产的现金流来自租金收入，一般来说，建筑价值比例越高，那么租金就越高。但是，房产增值的本质动力来自土地的稀缺性。而土地位置稀缺、面积大、有开发潜力等因素，往往体现到租金上就不那么明显，甚至完全不相关了。如果你的家庭没有现金链的担忧，完全可以选择相对来说土地价值更高，增值潜力更强的房地产投资，或者进行租金回报型房产和增值型房产的投资组合。
夏夏认为，
有些资产在到手初期，不一定能马上实现利润，甚至可能产生一些亏损，但是经过长期持有，可能带来巨大的财富。如果不是这样，那么谷歌为什么要收购亏损的油管（YouTube），风险投资人为什么“没有风险绝不投资”，为什么购买一块没有租金收入的空地会成为有利润的投资？
有些朋友可能会想，中国过去二十年房产增值的速度，是一种不可复制的现象。放眼未来，纵观全球，还会有这样疯狂的资产增值吗？国内过去一些年的房产增值的确比较特殊，但是只要选对时机和房产，巨大的财富增长是完全可以通过房产投资实现的。夏夏代理的一位印度客户，在他是个年轻人的时候，用三万加币购买了纳奈莫城市中部一块开遍野花的大地房产。他觉得这个环境太美了，可以安家。没想到在2018年，夏夏帮他把这块地成功卖给了温哥华来的西人开发商，售价140万加币。这样的利润，高于通货膨胀不知多少倍。
夏夏在这里鼓励躺挣，并非建议不去工作，而是是希望大家在日常工作之余，拿出一些精力去思考如何实现被动收入，为自己和家人在生活上提供更好的条件，给未来提供更多的保障。工作是人对社会的贡献，创造价值也是人的内在需要，无论是否有经济回报。但是，如果能为了工作而工作，而不是为了养家糊口而工作，才是人生的理想状态。
当然，在加拿大，工作还有另外一个重要作用：那就是作为贷款审批的因素。有工作收入为支持的房屋贷款，首付比例要求较低，而且能够获得更好的利率。按照加拿大各大银行现行的情况，在工作收入可以支持的情况下，多数人可以20%首付，3%左右的利率购房。低利率的优势是显而易见的，低首付带来的杠杆效益，夏夏会在以后的文章中专门讲解。虽然用新PR、净资产等方式，也可以获得一定的房屋贷款，但是条件就没有那么优厚了。所以，无论是为了个人价值需要，还是为了买房贷款需要，咱们都最好别停止工作。
本文主在抛砖引玉，希望可以启发朋友们思考怎样把被动收入的概念运用到自己的家庭理财中。夏夏在温哥华公众号也会原创更多此类文章，给大家提供一些思路,也欢迎联系夏夏，帮你为房产投资出谋划策。
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